Банкротство и кредитные споры

Можно ли самому расторгнуть кредитный договор?

Многих заёмщиков интересует вопрос, могут ли они расторгнуть кредитный договор, если у них возникли сложности с оплатой кредита.

Допустим, Вы оформили кредит в банке, деньги благополучно потратили и какое-то время даже погашали кредит. Но, внезапно возникла ситуация (смена работы, снижение заработной платы, увольнение, долгая болезнь и так далее), при которой дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным. Как быть в такой ситуации: ждать пока банк сам подаст на Вас в суд и досрочно взыщет остаток долга, либо же самостоятельно пытаться расторгнуть кредитный договор с банком, чтобы прекратить начисление процентов и штрафов?

В первую очередь необходимо понимать, что с того момента, когда заёмщик получил от банка кредитные деньги, кредитный договор уже является заключённым. В этот момент обязательства банка уже считаются практически исполненными, остаётся только обязанность заёмщика вернуть деньги банку в установленном договором порядке. То есть с этого момента становится невозможно расторгнуть договор таким образом, чтобы не пришлось банку вообще ничего возвращать.

Основания для расторжения кредитного договора чётко определены законом, а именно статьями 450 и 451 Гражданского кодекса РФ. Договор может быть расторгнут:

– при существенном нарушении договора другой стороной (например, Вам не выдали кредит. Если кредит Вам выдали, то практически никакое другое нарушение не будет считаться достаточно существенным)

– в иных случаях, предусмотренных законом или договором (в кредитном договоре могут быть указаны иные случаи его досрочного расторжения, но, как правило, все эти случаи прописаны в пользу Банка. Например, основаниями для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка может служить утрата предмета залога, его порча, просрочка погашения долга, неисполнение обязанности по страхованию и так далее).

 в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Чтобы изменение обстоятельств считалось существенным, нужно одновременное совпадение следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения, будучи достаточно предусмотрительной;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соотношение интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона.

Таким образом, увольнение с работы или сокращение зарплаты, болезнь или рождение детей почти никогда не признаётся судами достаточным основанием для того, чтобы расторгнуть кредитный договор. Все эти риски заёмщик мог или должен был предвидеть на момент заключения договора, а потому, их наступление не может быть для него большим сюрпризом. Если исходить из судебной практики, то реально расторгнуть кредитный договор бывает только тогда, когда заёмщик, к примеру, стал инвалидом и утратил трудоспособность, в результате чего, физической возможности исправить своё положение у него уже нет.

Кроме того, даже если иметь достаточные основания и добиться в суде расторжения договора, заёмщик в тот же миг станет обязан вернуть банку всю невыплаченную часть основного дога, а также все проценты и неустойки, которые были начислены до момента расторжения договора, поскольку прощение долга в таком случае, разумеется, не происходит. Поэтому расторжение кредитного договора является не только крайне сложным, но и часто бесполезным занятием.

Так что, если Ваша ситуация не является исключительной, лучше не тратить зря время на бесполезный судебный спор и не доверять зря тем, кто обещает Вам такой спор выиграть, естественно, за предварительную оплату. Сосредоточьтесь на том, что, когда банк подаст на Вас в суд, Вы должны будете быть готовы защитить свои права на все 100 %. О том, как это сделать и что для этого нужно, Вам расскажут наши специалисты после изучения Ваших документов и анализа Вашей ситуации