Кредитная история представляет собой список данных, наподобие досье каждого гражданина, хоть раз получавшего кредит в банке, либо заём в иной коммерческой организации. Это информация об исполнении обязательств по взятым кредитам, займам, хранящаяся в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас существует чуть более 20 бюро кредитных историй, реестр которых ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Ознакомится с реестром можно на сайте Центрального банка РФ по адресу www.cbr.ru. Также через сайт Центрального банка можно направить запрос на предоставление сведений о Вашей кредитной истории.
Законодательством РФ закреплена обязанность банков представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заёмщиков, давших согласие на её представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в государственный реестр бюро кредитных историй.
Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории. После этого срока происходит её аннулирование.
Существует распространённое заблуждение должников о том, что данные о его долгах могут поступать или не поступать в БКИ по воле банка-кредитора. При первых просрочках платежей по кредиту должнику, как правило, звонит банковский сотрудник и грозно предупреждает: «Заплатите в течение 5 дней, или мы будем вынуждены передать информацию о Вашей просрочке в бюро кредитных историй, и в дальнейшем у Вас будут проблемы при получении кредита». Но это совсем не так. Между банком и БКИ данные о заёмщиках передаются в автоматическом режиме, и никакой сотрудник колл-центра на этот процесс повлиять не может. Даже если просрочка техническая, например, некорректно работал банкомат и платёж прошёл на следующий день, скорее всего, в БКИ отразится информация о данной просрочке. Вы можете вообще не знать об этом обстоятельстве, так как сотрудники банка не успевают отреагировать, поскольку просрочка, не успев появиться, сразу погашается.
Просрочки до 1 месяца не считаются критическими при оценке банком Вас как потенциального заёмщика, поэтому не более 2 просрочек сроком до 1 месяца говорят о хорошей кредитной истории. А вот просрочки от 1 до 3 месяцев могут поставить под сомнения выдачу Вам кредита по хорошей ставке. Скорее всего, банк предложит Вам более дорогой кредит, заложив в процентную ставку по кредиту риск возможного невозврата. Заёмщик с просрочкой более 3 месяцев считается рискованным и не многие банки вообще решат предоставлять ему кредит. Если же в БКИ зафиксирована просрочка сроком более 6 месяцев, то скорее всего на ближайшие 10 лет для такого гражданина дорога в банк за кредитом закрыта.
При этом ни банк, ни заёмщик по своей инициативе не в силах справить свою кредитную историю, если он в самом деле допускал просрочки и желает это каким-либо образом скрыть, чтобы получать новые кредиты. Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о долгах, информацию о наличии просрочек, которых на самом деле не было и в других подобных случаях.
Поэтому обращения к всевозможным «исправителям» кредитных историй, которые обещают «подкрутить» данные в БКИ или получить для должника кредит несмотря на плохую историю, скорее всего обернутся для него новой потерей денег.