Банкротство и кредитные споры

Чем опасны для заёмщика рефинансирование и реструктуризация кредита?

В поисках способа облегчения кредитной нагрузки, граждане часто обращаются в банки за услугой рефинансирования и реструктуризации их действующих кредитов. Банки преподносят эти услуги как более выгодные для заёмщика по сравнению с оплатой кредита на прежних условиях, но так ли это на самом деле?

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита (или перекредитование) – это получение в банке нового займа на иных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Один банк может рефинансировать до 5 кредитов. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Как правило, схема рефинансирование физических лиц через другой банк выглядит следующим образом: заёмщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке, тогда оставшаяся часть кредита используется по усмотрению заёмщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — соглашение с банком об изменении условий погашения кредита. Это соглашение направлено в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространённый вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам, но очень редко.

По существу и рефинансирование, и реструктуризация предлагаются клиенту как способ временной «передышки» – ему даётся отсрочка, немного снижается процент, сумма платежа, но при этом, разумеется, срок полного погашения кредита продлевается порой на несколько лет. В случае пролонгации кредита, сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счёт увеличения срока, общая сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании и реструктуризация кредитов – это увеличение времени их погашения. Основная задача этих процедур – снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков погашения на несколько лет. Коммерческие банки пытаются обменять видимое “удобство платежа” от реструктуризации и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату со стороны заёмщика. Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала Вы выплачиваете проценты по кредиту, а потом по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг. Поэтому чем дольше растягивается выплата кредита, тем больше процентов Вы заплатите.

Кроме того, большинство банков берёт дополнительную плату в виде комиссии за услугу по рефинансированию или реструктуризации. Эта плата закладывается в сумму кредита, таким образом заёмщик становится обязан не только заплатить комиссию, но и проценты на неё.

По этим причинам банковские услуги по рефинансированию и реструктуризации кредитов сводятся к тому, что заёмщик будет платить больше и дольше. В этом и состоит весь смысл данных услуг для банков, иначе им просто не выгодно было бы этим заниматься.

gorbunov

На вопросы отвечает: Горбунов Олег

Специализация: банковское и финансовое право, защита прав потребителей, семейное и наследственное право, корпоративные споры, арбитражный процесс

Какая же есть альтернатива рефинансированию и реструктуризации, если платить кредиты уже нет возможности?

Если у Вас уже возникли просрочки, либо Вы понимаете, что они возникнут в скором будущем, если Вы не можете платить кредит согласно графику погашения, совершенно логично и очевидно, что у Вас есть три варианта действий:

  1. Где-то находить деньги, занимать, перекредитовываться, чтобы не допускать просрочек
  2. Платить нерегулярными, не полными платежами, чтобы банк не подал на Вас в суд
  3. Перестать платить вообще

Независимо от того, каким образом Вы собираетесь решать свою проблему, мы дадим Вам универсальный совет – не выбирайте вариант 1 и вариант 2! Объясним почему:

1.

Многие заёмщики, чтобы избежать просрочки, принимают необдуманные решения, соглашаются на рефинансирование и реструктуризаци, берут новые кредиты, чтобы погасить старые, а ещё хуже – набирают микрозаймы. Однако это ничем не улучшает положение заёмщика, если вчера он был должен одному банку, а сегодня другому. Кроме того, совершая необдуманные поступки, заёмщик может только усугубить своё положение, набрав долгов ещё больше, чем имел прежде.

2.

Если платить в банк спорадическими платежами, то таким образом свой кредит можно не погасить буквально никогда. По закону, в первую очередь погашаются проценты, а только после них основной долг. Это значит, что если Вы будете вносить платежи нерегулярно и не полностью, то Вы будете гасить практически одни только проценты, которые сразу же будут начислены банком снова, при этом основной долг практически не будет уменьшаться. Кроме того, каждым своим платежом Вы будете прерывать сроки исковой давности, которые Вы потом могли бы применить на суде в свою пользу.

3.

Таким образом остаётся третий вариант – перестать платить вообще. «Но что тогда?» — спросите Вы, и будете правы, ведь просто так Ваш долг банк в покое не оставит! В таком случае Вам нужно приступить к процедуре списания кредитов. Способов списания бывает несколько, это можно сделать как через процедуру банкротства, так и другими способами, если банкротство Вам по тем или иным причинам не подходит или финансово невыгодно. Выбрать и осуществить самый подходящий для Вас вариант Вам поможет опытный юрист по кредитным делам компании «ЛПК Групп».

Мы предложим Вам несколько вариантов решения проблемы с долгом:

ЧАСТИЧНОЕ СПИСАНИЕ ДОЛГОВ

Вы получите:

  • Фиксацию суммы долга, списание завышенных процентов и пеней
  • Посильный ежемесячный платёж на комфортных условиях
  • Единый платёж по всем кредитам
  • Защита от коллекторов

СПИСАНИЕ ДОЛГА БЕЗ БАНКРОТСТВА

Вы получите:

  • Полное списание всех долгов
  • Отмена всех арестов и мер взыскания
  • Сохранение имущества
  • Защита от коллекторов

СПИСАНИЕ ДОЛГА ЧЕРЕЗ БАНКРОТСТВО

Вы получите:

  • Аннулирование всех кредитных договоров
  • Прекращение выплат по всем кредитам
  • Отмена всех арестов и мер взыскания
  • Возможность работать официально и не прятать имущество

В результате Вы получите либо полное списание долга и прекращение всех Ваших обязательств перед кредиторами, либо уменьшение долга и комфортный платёж в размере не более 25% от Вашего дохода.

Мы также гарантируем Вам:

– защиту Вас и Ваших близких от коллекторов

– защиту Вашего имущества от ареста и взыскания

– представительство Ваших интересов в суде

– возврат денег за навязанные кредиты и банковские услуги

– полное сопровождение личного юриста до «победного конца»!

Обратившись в «ЛПК Групп», Вы можете быть уверены, что Вашим делом займутся опытные юристы и адвокаты с практикой более 5 лет, которые решили точно такие же проблемы сотен других людей. Гарантия положительного результата прямо прописывается в нашем договоре. Мы сразу можем оценить перспективу Вашего дела и назвать точные сроки и стоимость решения Вашего вопроса.

Запишитесь на консультацию к нашим специалистам, чтобы получить ответы на интересующие Вас вопросы либо записаться на ближайшую консультацию с кредитным юристом.

Записаться на прием

Выберите желаемое время приема, и мы проконсультируем Вас по всем интересующим вопросам

Отправляя форму, вы соглашаетесь на обработку персональных данных, защищенных политикой конфиденциальности и обрабатываемых для выполнения вашей заявки.
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.